“定存利率階段性上浮”“新資金專(zhuān)享存款利率”“歲享版特色存款”……2025年接近尾聲，銀行攬儲也步入沖刺階段。近日，中國證券報記者走訪(fǎng)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，各類(lèi)存款利率宣傳海報被擺放在醒目位置，銀行開(kāi)啟花式攬儲模式。除了提高存款利率，銀行還推出抽獎、贈禮等活動(dòng)吸引儲戶(hù)。

記者調研發(fā)現，部分銀行用于吸儲的禮品已不再局限于傳統的米面油。在社交平臺上，多名自稱(chēng)銀行員工的用戶(hù)發(fā)帖，宣稱(chēng)“月底沖存款，存款20萬(wàn)元返購物卡，支持多家電商平臺”。有的銀行客戶(hù)經(jīng)理自掏腰包，以貼息返現方式在社交平臺上發(fā)帖攬儲。

此外，一些資金掮客以“時(shí)點(diǎn)、日均、總量等均可沖”為關(guān)鍵詞，發(fā)帖吸引儲戶(hù)及銀行人士開(kāi)展“年末沖存款”業(yè)務(wù)。根據相關(guān)規定，商業(yè)銀行不得通過(guò)返還現金及有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當手段吸收存款。年底熱鬧的攬儲，不僅是銀行員工在績(jì)效壓力下的個(gè)體突圍，更是中小銀行在負債困境與監管紅線(xiàn)之間的一場(chǎng)危險游戲。

● 張佳琳 李蘊奇

攬儲步入沖刺階段

12月28日，記者一走進(jìn)杭州銀行北京市大興區某支行，目光立刻被廳堂里的存款利率宣傳板抓?。阂荒昶诙ㄆ诖婵?，5萬(wàn)元起存，利率1.5%。三年期定期存款，根據不同起存金額，利率不盡相同：若是5萬(wàn)元起存，利率1.75%；若是20萬(wàn)元起存，利率1.80%；若是新資金且20萬(wàn)元起存，則利率上浮至1.90%。

該行客戶(hù)經(jīng)理向記者介紹，在杭州銀行存款20萬(wàn)元即可參與一次抽獎，獎品有電飯煲、電烤箱等，“保底能抽中一袋大米”。若客戶(hù)2026年1月的月均存款額達標，還可以在2026年2月參與抽取立減金活動(dòng)。

在廣發(fā)銀行北京市大興區某支行，該行客戶(hù)經(jīng)理向記者表示，客戶(hù)若2025年年底在該行存入10萬(wàn)元定期存款，能獲得150元微信立減金，并贈送其他禮品。她特別強調：“必須在12月31日前完成操作?！?/p>

多位業(yè)內人士告訴記者，眼下正值年末收官的關(guān)鍵階段，銀行全面深化“全員攬儲”戰略，以績(jì)效導向為引擎，充分激發(fā)全體員工內生動(dòng)力，精耕區域存款市場(chǎng)，朝著(zhù)全年存款目標而努力。

“已進(jìn)入年末收官的關(guān)鍵節點(diǎn)，我們對照年末存款目標逐項拆解每日攻堅任務(wù)，明確各崗位攬儲重點(diǎn)、外拓覆蓋區域及重點(diǎn)客群攻堅方向?！北５罗r商銀行人士表示，該行通過(guò)上門(mén)走訪(fǎng)等方式，深入調研客戶(hù)資金流向、周轉規律及儲蓄需求，量身定制個(gè)性化存款服務(wù)方案，現場(chǎng)推介特色存款產(chǎn)品，全力推動(dòng)大額資金留存與新增。

“沖時(shí)點(diǎn)”操作再起

“年底存款福利給大家！現在辦理存款預約，10萬(wàn)元定期存款能返400元購物卡，20萬(wàn)元定期存款能返900元購物卡，60萬(wàn)元定期存款能返2700元購物卡?！痹谏缃黄脚_上，武漢農商銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理小李發(fā)帖，評論區里有不少網(wǎng)友詢(xún)問(wèn)。

記者通過(guò)社交平臺聯(lián)系到小李，獲悉購物卡為中百購物卡、盒馬卡、京東卡三種卡任選。武漢農商銀行三年期定期存款利率1.85%，兩年期定期存款利率1.5%?！傲硗膺€有進(jìn)店禮、預約禮等?！毙±钫f(shuō)。

值得注意的是，年末不僅是銀行業(yè)務(wù)收官的關(guān)鍵時(shí)刻，也是銀行開(kāi)啟新一年“開(kāi)門(mén)紅”的重要節點(diǎn)。在任務(wù)重壓下，有客戶(hù)經(jīng)理自掏腰包，以貼息返現方式在社交平臺上發(fā)帖攬儲。

湖北銀行某支行客戶(hù)經(jīng)理小萬(wàn)告訴記者，該行自2026年1月1日開(kāi)始上調存款利率，三年期定期存款利率將調整為1.85%，存款禮包括米面糧油、燒水壺、電飯鍋、電風(fēng)扇等?！叭绻幌胍@些禮品，我可以把自己的績(jì)效拿出來(lái)返給您?！?/p>

談及返現比例，小萬(wàn)表示，這需要看客戶(hù)的資金量?！艾F在任務(wù)壓力大，返現部分是我個(gè)人拿出來(lái)給您的。如果您存20萬(wàn)元，那么給您返現200元；如果您存100萬(wàn)元，那么給您返現1500元?！毙∪f(wàn)說(shuō)。

不僅如此，記者在社交平臺上搜索“銀行年末沖存款”時(shí)發(fā)現，資金供應方和掮客近期發(fā)帖數量頗多，評論區討論熱度較高。記者以資金供應方的身份聯(lián)系了一位資金中介，她表示，自己代理某股份制銀行深圳分行的存款業(yè)務(wù)，若客戶(hù)在2025年年底存入三年定期存款，除了可享受每年1.9%的較高利率外，還可以獲得存款本金萬(wàn)分之五的一次性貼息，同時(shí)可享受該行私人銀行權益。

遏制亂象需堵疏結合

一家國有大行的工作人員告訴記者，在季末、年末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，一些銀行為了美化報表，會(huì )出臺競賽辦法。具體來(lái)說(shuō)，總分行對基層網(wǎng)點(diǎn)下發(fā)競賽激勵。網(wǎng)點(diǎn)吸收存款所用的禮品和員工獎勵均從競賽激勵中支出。因而，不少銀行有追逐時(shí)點(diǎn)存款的動(dòng)力。

根據2018年出臺的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，商業(yè)銀行應進(jìn)一步規范吸收存款行為，不得通過(guò)返還現金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當手段吸收存款。既然已有明確規范，為何銀行仍在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)通過(guò)贈送實(shí)物禮品等手段攬儲呢？

上海金融與發(fā)展實(shí)驗室首席專(zhuān)家、主任曾剛認為，這些銀行冒險攬儲的行為源于多重壓力。銀行面臨的考核壓力是首要因素，存款規模直接關(guān)系到監管指標達標、市場(chǎng)排名及內部績(jì)效考核，銀行有動(dòng)力在關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)擴充存款規模。同時(shí)，中小銀行面臨較大的競爭壓力，為爭奪客戶(hù)資源、減少存款流失，這些銀行不得不采取激進(jìn)的攬儲策略。

此外，銀行違規攬儲面臨的處罰力度有限，違規成本相對較低，監管部門(mén)難以全面監測線(xiàn)下貼息、私下返利等隱蔽操作，也使得部分機構存在僥幸心理。從根本上說(shuō)，存款沖量行為反映出銀行負債端管理能力不足，過(guò)度依賴(lài)時(shí)點(diǎn)性存款而非培育穩定客戶(hù)基礎。

“為了有效治理年末沖量攬儲，需要優(yōu)化銀行考核機制，弱化時(shí)點(diǎn)存款考核，同時(shí)加強監管檢查，對違規行為加大處罰力度?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，增強客戶(hù)黏性是治本之策，銀行可通過(guò)做好財富管理、交叉銷(xiāo)售等工作來(lái)提升客戶(hù)忠誠度。

曾剛表示，治理需要“疏堵結合”的系統性方案?！岸隆钡姆桨冈谟?，將市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制提出的倡議上升為監管規則，明確違規認定標準，強化監管約束，并加大現場(chǎng)檢查和處罰力度，建立信息反饋機制。同時(shí)，完善信息披露，要求銀行公開(kāi)存款波動(dòng)情況，提高市場(chǎng)透明度；加強行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì )作用，完善自律懲戒機制，從根源上扭轉“沖時(shí)點(diǎn)”文化?！笆琛钡姆桨敢c(diǎn)是，改革考核體系，淡化時(shí)點(diǎn)存款規?？己?，強化日均存款、核心存款占比等指標，引導銀行注重長(cháng)期穩定負債；優(yōu)化競爭環(huán)境，支持中小銀行差異化發(fā)展，減少同質(zhì)化競爭壓力；推動(dòng)銀行數字化轉型，利用金融科技增強客戶(hù)黏性。